北京治疗最好白癜风专科医院 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/xcxbdf/前言
记得看过一个访谈：
-问父母，如果孩子得了重病你会怎么办？
答案是砸锅卖铁也要给他/她治。
-问父母，如果自己得了重病你会怎么办？
答案是看花多少钱，花太多就不治了。
父母说着说着，情难自禁；孩子看着看着，泪流满面。
但这个访谈没有追问孩子：
如果你的父母得大病了，你会怎么办？
父母已经操持半生，而到年老却又不得不面临老、病、死的问题。如何帮助父母安度晚年，是为人子女必须面对和思考的问题。赡养父母，无非是做好陪伴，以及钱的准备。钱花在哪里？生活、娱乐与大额医疗费用支出。钱来自哪里？养老金、子女孝敬与资产收入。
作为子女的我们，要帮助父母进行梳理，分析可能存在的缺口，然后承担起自己的责任。在这些缺口下，商业保险能发挥什么作用？
因为父母的风险已经远高于年轻人，所以可以购买的险种和保额都受到限制，杠杆大幅降低。那么，父母具体面临哪些风险，又有什么保障方案呢？
1
父母的风险在哪？
第一意外风险
一般而言，随着年龄增长人体机能逐渐衰退，因此父母的意外风险远高于其他年龄段。
在所有意外伤害因素中，跌倒坠落风险尤为突出。有数据显示，65岁以上的人群，每年发生跌倒的几率分别高达50%左右，而且有近半数的人因跌倒而受伤，发生骨折几率很高。摔一跤，听起来是小事，但对上年纪的人也有可能是生死边界。
排在意外风险第二位的是交通事故风险。父母反应能力下降，有的交通法规意识缺乏，很多人把自己的安危完全寄托在别的司机身上。可是说实话，如今在路上开车的好多司机，真的配不上以性命相托。
第二疾病风险
得益于科技的发展和医疗水平的提升，长寿时代即将到来。根据法定《中国人寿保险业经验生命表（－）》，我们可以看到，60岁的男性未来活过80岁的概率高达52%，女性更是高达67%。
父母的高寿，作为子女自然欣喜。但硬币总有两面，我们也不能忽视高寿背后的风险。随着科技的发展，疾病治愈率的提高，平均寿命延长，疾病带来的风险也会随之上升。
随着年龄的增长，老人的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说，疾病的发病率和死亡率都在不断的提高。
以法定《中国人寿保险业经验生命表（－）》男性死亡率为例。按照推算，一位健康男性在生日后一年内死亡的概率：
30岁为千分之0.；
40岁为千分之1.；
60岁为千分之9.；
80岁为千分之82.；
我们看到60岁长者的死亡率是30岁的11倍多，而80岁的时候更是30岁时候的倍。
并且，目前我国的死亡率有80%是因为慢性疾病，而一场与世界的告别往往是持续数年的疾病。在这种情况下，我们应该给父母什么样的保障，又有什么保险选择呢？
提醒：文章文字较多，排版不尽人意，如果需要更好的阅读体检，可以自行搜看。
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父母的保险选择
首先需要指出的是，保险是精算定价的产品，风险越高对应保费越贵。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。
如果买一年期10万元保额的定期寿险，
30岁的时候需要：
0.‰××（1+20%）=96元
40岁的时候就需要：
1.‰××（1+20%）=元
60岁的时候就需要：
9.‰××（1+20%）=元
80岁的时候就需要：
82.‰××（1+20%）=元
你看，80岁的时候甚至要花多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花96块呢。保险公司卖这么“贵”的保险给老人，岂不是“丧尽天良”？
并且，年纪越大，越容易锱铢计较。一年交好几千，要是年年不挂，岂不年年亏好几千块了？横算竖算都不划算，还不如自己存银行好了。
从统计学角度，长者的风险其实非常大了，这是客观存在的。因此，长者的保险产品“贵”是肯定的。这类产品，既不好销售，又容易引起“理赔纠纷”，不是每家公司有勇气去赚这个钱的，这也造成市面上老年人保险产品非常少的窘境。
这种情况下，如何为父母选择最合适的保险呢？
保障需求分析
在如何用保险保障自己的一生中我提到，人身险有四大基本险种：
医疗险：报销医疗费用，针对风险是疾病或意外带来的医疗费用支出。
重疾险：罹患重大疾病按保额给付保险金。重疾3-5年治疗期间无法工作，重疾保险金可以补偿收入损失，提供生活保障。这笔钱，也可用于医疗费用支出。
意外险：意外身故（残疾）按保额给付保险金。有的意外险也附加意外医疗责任，报销因意外导致的医疗费用。
人寿险：疾病或意外身故（全残）按保额给付保险金。
实质上提供了两种保障：
医疗保障：发生风险时，对医疗费用支出实报实销。险种短期对应医疗险，长期对应重疾险。
收入保障：发生风险时，给付保险金，替代甚至取代你的收入。险种对应重疾险/定期寿险/意外险。根据风险程度不同，重疾保障旨在未来3-5年替代你的收入，身故保障旨在余生取代你的所有收入。
根据对父母的风险分析，我们可以得出结论：父母最核心的保障需求是医疗保障，收入保障属于边缘需求。
四大险种逐个分析
四大险种就不再赘述了，具体可以在一文读懂四大险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险）查看。接下来就四大险种的具体产品，对父母的适用性逐个分析。
医疗险
1百万医疗险
适合人群：未满65周岁的父母
推荐指数：★★★★★
举例55岁女性，保费元。一般医疗每年有万医疗费用报销额度，重大疾病再额外多万保额。一般医疗年免赔额1万，重疾0免赔。扣除免赔额后，%报销，不限社保。短期险，交一年保一年，一般60/65岁前可购买，初次购买后可续保至岁。
百万医疗险有以下三个优点：
01保费低保额高
这类产品保额非常高，最高每年有万元的医疗费用报销额度，重疾还能再额外多万保额。而保费也就一年几百块到几千元不等。但注意这是逐年续保产品，随年龄增长保费还会增高。
02报销范围广
一般来说，医疗费用包括四类：只要是住院+特殊门诊+门诊手术+住院前7后30天门急诊。这四大类范围内的费用，超过免赔额都可报销，不限社保目录，不限治疗手段，%报销无比例限制。
03续保条件好
虽然医疗险多是买一年保一年的短期险，但好的百万医疗险续保条件一般都是：不因健康变化及理赔过而拒绝续保，也不会单独调整续保费率。
了解了百万医疗险的基本形态后，基本可以说，对于生命中的疾病和意外，特别是那些发生概率低，但需超高额医疗费用的风险，百万医疗险可以有效应对。
有两点需要提醒：其一.百万医疗险是逐年续保产品，随年龄增长保费还会增高。其二.因为是短期险，交一年保一年，即使有很好的续保条件，但若是未来理赔糟糕则有停售风险。短期险无法锁定长期风险，应有心理预期。
对于百万医疗险停售风险的应对，建议从销量最大的中挑选最优的购买。保险，是与风险博弈，首要解决眼前的风险。一款百万医疗险，轻松消灭轻松筹。
2防癌医疗险
适合人群：66-80周岁的父母，适合三高人群
推荐指数：★★★★★
对于已经65岁以上，以及有三高糖尿病等情况的父母，买不了百万医疗险的话，可以购买防癌医疗险。
举例：66岁女性，保费元。恶性肿瘤医疗每年有最高万医疗费用报销额度，0免赔，%报销，不限社保。短期险，交一年保一年，一般80岁前可购买，初次购买后可续保至岁。
防癌险是简化版的百万医疗险，保险责任只保留恶性肿瘤医疗保障，其他方面没有区别。保障范围的缩小，导致：1.投保年龄宽松：首次投保年龄放宽到70岁，个别产品甚至到80岁；2.健康告知宽松：三高、糖尿病和冠心病等常见的慢性病也能投保。
因癌症是高发疾病，大病中癌症占比超过60%，所以防癌医疗险也算是覆盖了大部分风险。
意外险
1意外险
适合人群：未满65周岁的父母
推荐指数：★★★★★
举例，55周岁女性，保费元。意外身故及伤残保险金万，意外医疗保额5万。意外医疗费用报销含门诊与住院，0免赔，不限社保，按%比例报销。短期险，交一年保一年。
对于一般中青年而言，意外险更重要的是身故保障，因为钱还没挣够，家庭责任还非常重。但对父母而言，更侧重意外医疗保障，因为医疗保障是父母的核心保障需求。
意外险具有保费低，保额高，高杠杆率的特点。意外发生受职业影响大，受年龄影响小，所以相对价格比较稳定。并且意外险健康告知宽松，甚至无须健康告知。一顿饭的钱，就可以给父母一整年的意外医疗保障。
2老年意外险
适合人群：66-80周岁的父母
推荐指数：★★★★★
举例：66周岁女性，保费元。意外身故及伤残保险金20万，意外医疗保额2万。意外医疗费用报销含门诊与住院，0免赔，不限社保，按%比例报销。短期险，交一年保一年。
上面这两款意外险唯一区别就是年龄，以及由年龄带来的保费升高，保额降低。
以下为可选项
重疾险
1重疾险
适合人群：未满60周岁的父母
推荐指数：★★
举例：55岁，保费元。长期险，保额10万，交15年保终身，每年缴费元。罹患合同约定重大疾病按保额给付保险金，若未出险，则身故返还现金价值。
2防癌重疾险
适合人群：60-70周岁的父母
推荐指数：★★
举例：66岁，保费元。长期险，保额10万，交15年保终身，每年缴费元。罹患恶性肿瘤按保额给付保险金，若未出险，则身故返还保费。
重疾险和防癌重疾险的区别，与百万医疗险和防癌医疗险类似。保障范围缩小，保费更高，但是对应首次投保年龄和健康告知放宽。
可以看到，一来保额限制10万，二来保费已经很高。10万保额对于重大疾病作用不大，并且保费很高甚至倒挂，可能还不如存钱实在。
但毕竟重疾险能锁定长期风险，我的建议是：除非预算充足，全家人基本保障都已满足，否则不建议考虑。
寿险
寿险不推荐，但也说一下吧。
不推荐的原因有二：首先是价格，正如前文的例子：一年期寿险，30岁买96元，80岁买元，长者的寿险价格高昂；其次是保障需求，身故保障的需求程度与承担的家庭责任成正比。因此，往往30-55岁最需要，55之后寿险需求就很少了。
这里重点讲一下终身寿险。寿险分为定期寿险和终身寿险，顾名思义，区别仅在于保障期限。定期寿险提供最纯粹的身故保障，终身寿险因为一定会出险，更侧重财富传承的功能。
现实中，其实大多数购买终身寿险的人并没有财富传承的需求，为何？
因为，早年很多保险销售的时候，流行全家桶套餐，一险保所有。因此往往是以终身寿险为主险，搭配重疾险/意外险等作为附加险，捆绑销售。
我遇到非常多此类咨询，大多数人在了解主险终身寿险后觉得很没有用。这种情况也很无奈，退保损失大。如果是长者的终身寿险，我只能建议换个角度想问题：这份保险起码是一笔放在未来的钱，对于现在就算要用也是个信用凭证，十万的终身寿和十万块现钱也没差。
至于那种父母给孩子买的保险，小孩才几岁，主险却是终身寿险，我也只能无言以对。买保险也是一个大额消费，不看合同，不产品匹配需求，是心有多大？因此，两点建议：
1.一定要了解保障需求，一定要了解保险产品，产品匹配需求。
2.一定要详细阅读保险产品条款，以及保险合同。
3
父母的保障方案
NoRisk没有风险
NoInsurance没有保险
我们明白了父母面临的风险，并应对风险做了保障需求分析，得出父母的核心保障需求是：医疗费用保障。围绕医疗保障的医疗费用支出问题，我们构建保障方案，以医疗费用保障为主，以收入补偿为辅。
我们也分析了各个保险险种，及其对应的保险产品，得出：父母的保障方案主要有两种，一种是65岁以前，一种是65岁以后。注意，百万医疗险的65岁是指首次投保年龄，因为首次投保后可续保至岁。
为方便阅读，我将这两个保障方案汇总成图，如下所示：
65岁以前保障方案：
65岁以后保障方案：
后记
买保险最大的风险，是你购买的保障并不是你真正需要的保障。人生最大的保险，是你认识到风险，并开始做风险管理。
用保险锁定风险，当然上策是锁定长期风险并尽量做到保障无死角。但很遗憾，父母的年龄所致，已经没有这样的机会了。
但我们须知道，保险是保障的一种选择，而不是唯一选择。因为年龄问题，保险对父母的保障只能如此。此时，在这个年纪更应该侧重风险防御，配合保险的保障计划的应有：健康生活+定期体检+理财配置。用存款来防范未来风险对家庭财务的冲击。用锻炼来保持良好的身体状态。用体检来帮助及时发现疾病。
在国际酒店工作时，albert经常遇到七八十岁的外国大爷，大清早去跑步或健身，身体倍儿棒。而基于另一个基本事实：预防大于筛查，筛查大于治疗，50%癌症可以预防，30%癌症如能早发现早诊断早治疗则可能治愈。
这些都告诉我们健康生活和定期体检，重要程度一点都不逊色于保险或者财富。
适合人群：所有父母
推荐指数：★★★★★
最后，如果给爸妈买了保险，一定要记得告诉他们：我帮你们买保险啦！避免父母讳疾忌医或是有事怕担心不告诉我们，更重要是让父母有个好心态安然自在。
其实保障父母就是保护我们自己，保障我们自己也是保护父母。祝愿每一位爸爸妈妈都健健康康，祝每一个孩子都不忘初心方得始终。祝好～
以一颗匠心，做一点微小的保险科普，
愿每一个人有梦可寻，有爱可期，有险可依。
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